Как калькулятор считает платёж
При аннуитетной схеме платёж одинаковый весь срок. В первые месяцы большая его часть уходит на проценты, к концу почти весь платёж гасит основной долг. Кредит 10 000 Br на 36 месяцев под 17,55% годовых даёт платёж 359,27 Br. За три года вы вернёте банку 12 934 Br, из них 2 934 Br составят проценты.
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж по тому же кредиту равен 424,03 Br, последний 281,76 Br, переплата меньше на 228 Br. Зато первые месяцы даются тяжелее.
Проценты калькулятор по умолчанию считает как 1/12 годовой ставки в месяц. В договорах банков их обычно начисляют за фактическое число дней, такой способ включается в дополнительных условиях. Разница выходит в копейках и рублях.
Ставка «СР + маржа» и что будет с платежом
Беларусбанк и Белагропромбанк считают ставку по потребительскому кредиту как ставку рефинансирования Национального банка (СР) плюс свою надбавку. С 1 июня 2026 года СР составляет 9,25%, так что при марже 8,3 п. п. кредит стоит 17,55% годовых. На 26 октября 2026 года на сайтах Беларусбанка, Белагропромбанка, Альфа-Банка, МТБанка и Приорбанка потребительские кредиты стоили от 17,3 до 17,65% годовых без учёта льготных первых месяцев.
Когда Нацбанк меняет СР, меняется и ставка по такому кредиту, а банк пересчитывает платёж на оставшийся срок. График платежей по кредиту с переменной ставкой действует только до её изменения, так записано в статье 17 Закона Республики Беларусь № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме».
Для кредита 10 000 Br на 3 года под 17,55% рост СР на 1 п. п. добавит к платежу 5,02 Br в месяц и 181 Br к переплате. Таблица «Если ставка рефинансирования изменится» показывает это для ваших условий на четыре шага. Как СР менялась с 1991 года, собрано в отдельном материале о ставке рефинансирования в Беларуси.
Почему эффективная ставка выше ставки в договоре
Ставка в договоре годовая, а проценты начисляются каждый месяц по 1/12 от неё. Пересчитанная на год по правилам сложного процента, ставка 17,55% превращается в 19,01%, даже если других расходов нет.
Сверху добавляются разовые расходы при выдаче и страховка. Брать дополнительные платежи, в том числе комиссии, за пользование потребительским кредитом банку запрещает статья 12 закона. Платить приходится за обязательные услуги, без которых кредит не выдадут, например оценку и страхование залога или нотариуса. 300 Br таких расходов поднимают эффективную ставку нашего примера до 21,62%.
До подписания договора банк обязан дать вам на одном листе сумму процентов за весь срок и стоимость обязательных платных услуг (статья 7). Эффективной ставки в этом перечне нет, слово «эффективная» в законе не встречается вовсе. Калькулятор считает её сам по датам всех платежей, и сравнивать предложения разных банков удобнее именно по ней.
Досрочное погашение кредита в Беларуси
Потребительский кредит можно вернуть досрочно полностью или частично в любой момент, без предварительного уведомления банка и без его согласия. Проценты платятся только за фактический срок, штрафы и пени за досрочное погашение запрещены (статья 19 закона). Кредит на жильё закон выделяет отдельно, его досрочно гасят на условиях договора.
Что сократится после частичного досрочного платежа, срок или платёж, определяет договор, и прописать это в нём нужно заранее. Уточнённый график банк обязан выдать по вашему требованию не позже следующего рабочего дня.
Сокращение срока экономит больше. 2 000 Br сверх платежа в день третьего платежа по кредиту 10 000 Br на 3 года сберегут 1 056 Br процентов, и кредит закроется на 8 месяцев раньше. Если сократить платёж, экономия составит 536 Br, а платёж снизится с 359 до 282 Br.
Досрочный платёж выгоднее вклада, пока ставка по кредиту выше ставки вклада после налога. Сравнить поможет калькулятор вклада, а если кредитов несколько, порядок их закрытия подскажет план погашения долгов. Деньги на непредвиденные расходы в досрочный платёж лучше не отдавать.
Долговая нагрузка и сколько кредита дадут при вашем доходе
По потребительскому кредиту банк обязан посчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, какую долю среднемесячного дохода после обязательных удержаний забирают платежи по всем вашим кредитам, рассрочкам и лизингу вместе с новым. По правилам Национального банка ПДН не может превышать 40%, а при покупке товаров белорусского производства, кроме автомобилей, 50%.
Платёж по новому кредиту банк берёт не из графика, а по формуле из постановления Правления Нацбанка № 100. Сумма кредита делится на срок в месяцах, и к ней прибавляется месячный процент от всей суммы по максимальной ставке договора. Срок в формуле ограничен 60 месяцами, для автокредита 84, для товаров белорусского производства берётся полный.
Когда я разбирал формулу, оказалось, что при сроке до 5 лет она даёт ровно первый платёж дифференцированной схемы. Для 10 000 Br на 3 года под 17,55% это 424 Br, хотя аннуитетный платёж по такому кредиту 359 Br.
При доходе 2 000 Br и без других кредитов предел 40% означает 800 Br в месяц по формуле. На 3 года под 17,55% это не больше 18 867 BYN кредита. Растянуть потребительский кредит на 7 лет ради большей суммы не выйдет, формула всё равно считает 60 месяцев, и потолок остаётся 25 566 BYN.
Сверх предела банк выдаёт кредиты только в виде исключения, их доля не должна превышать 10% его портфеля потребительских кредитов. Если после всех платежей у вас остаётся меньше бюджета прожиточного минимума, предел считается превышенным при любой доле. По кредиту на жильё обязателен другой показатель, сумма кредита не должна превышать 90% стоимости залога, а ПДН банк считает по своему решению. Оба правила описаны на странице Национального банка об инструментах ограничения долговой нагрузки.
Если вы покупаете жильё и выбираете между обычным кредитом и государственной программой, сравнение ставок и переплат есть в разборе стройсбережений.
Когда выгодно рефинансирование
Рефинансирование заменяет текущий кредит новым под меньшую ставку. Выгоду калькулятор считает по всем деньгам, которые вы отдадите до конца каждого кредита, вместе с разовыми расходами на новый. Остаток 10 000 Br на 30 месяцев под 17,55%, переведённый в кредит под 14,5% на тот же срок с расходами 1% при выдаче, сбережёт 344 Br. Платёж снизится с 414 до 399 Br.
Удлинение срока снижает платёж, но может увеличить переплату. Калькулятор показывает обе цифры рядом и считает, через сколько месяцев окупятся расходы на новый кредит.
Как пользоваться калькулятором
- Выберите режим. «Новый кредит» показывает платёж и переплату, «Досрочное погашение» экономию от досрочного платежа, «Рефинансирование» выгоду от замены кредита.
- Укажите цель, сумму, срок и ставку. Для ставки «СР + маржа» введите только надбавку банка, ставка рефинансирования подставится сама по данным Нацбанка.
- В дополнительных условиях добавьте разовые расходы, страховку, досрочные платежи и сценарий изменения ставки. Долговую нагрузку покажет блок «Хватит ли дохода», когда вы укажете доход и платежи по другим кредитам.
- Кнопка «Сравнить варианты» закрепит расчёт, чтобы сопоставить его с другим вариантом. Ссылка из кнопки «Поделиться расчётом» сохраняет все условия.
Нужен ли кредит вообще, лучше решить до сравнения ставок. Доводы за и против собраны в статье «Стоит ли брать кредит в банке».
