Финансовый журнал BUYHOLD работает как бесплатное приложение для учёта расходов прямо в браузере и сразу считает в белорусских рублях. Быстрее всего начать с выписки из банка. Вы скачиваете файл в интернет-банкинге, загружаете его в журнал, и операции за несколько месяцев сами раскладываются по категориям. Пароль от банка не нужен, регистрация тоже. Ниже пошаговая инструкция для 13 белорусских банков, бюджет на двоих, правило 50/30/20 и переход от учёта к первым вложениям.
Как начать учёт расходов за пять минут
При первом открытии журнал спрашивает, с чего начать, и предлагает три пути. Кнопка «Загрузить выписку из банка» стоит первой, рядом «Посмотреть на примере» с тремя месяцами демо-операций и «Нет, начну с нуля» для ручного ввода. Валюта по умолчанию на buyhold.by уже стоит BYN.
- Скачайте выписку по карточке за последние 2–3 месяца. Где она лежит в вашем банке, показано в таблице ниже и в самом журнале.
- Нажмите «Загрузить выписку из банка» и выберите файл. Подойдут CSV, Excel, PDF, OFX, QIF и 1С.
- Проверьте предпросмотр и нажмите «Добавить». Кнопка сразу пишет, сколько операций попадёт в журнал.
- Откройте «Обзор». Капитал, доходы, расходы и итог за месяц пересчитаются по загруженным операциям.
Если выписки под рукой нет, добавьте первую операцию вручную зелёной кнопкой «+». Нужны сумма, категория и счёт. Счёт можно не выбирать, тогда операция попадёт в «Основной счёт», а карточки и наличные вы разведёте позже.
Демо-данные удобны, чтобы осмотреться до своих цифр. Когда начнёте вести учёт по-настоящему, очистите их в «Настройках» кнопкой «Очистить».
Как загрузить выписку из банка
Окно «Выписка из банка» открывается из мастера первого запуска и из «Настроек» кнопкой «Загрузить выписку». Файл можно выбрать или перетащить в окно. Журнал сам находит в нём колонки даты, суммы и описания, поэтому переделывать выгрузку банка под шаблон не нужно. Так учёт расходов стартует сразу с истории за несколько месяцев, а не с пустой таблицы.
Файл читается прямо в браузере и на сервер не загружается. Журнал не просит логин и пароль от интернет-банкинга и не подключается к банку сам, вы передаёте ему только тот файл, который скачали.
Перед записью журнал показывает предпросмотр. В нём видно:
- источник и формат файла, например «Выписка · PDF»;
- период выписки с первой по последнюю дату;
- сумму прихода и расхода отдельно по каждой валюте;
- последние операции файла с категориями, которые им присвоены;
- сколько операций уже есть в журнале и будет пропущено.
Под итогами стоит галочка «Не учитывать переводы между своими счетами и снятие наличных». Эти операции не траты, деньги остаются у вас. Если вы завели счёт «Наличные», снятие в банкомате лучше вносить на него, тогда картина по кошелькам сойдётся.
Операции, которые уже есть в журнале, пропускаются. Поэтому пересекающиеся выписки загружать безопасно, например каждый раз за последние три месяца. Похожие на внесённые вручную (та же дата, сумма и тип, но другое описание) по умолчанию тоже пропускаются, их можно добавить отдельной галочкой. Отклонённые банком операции не переносятся.
Карточки в долларах, евро или российских рублях у белорусов обычное дело. Если в выписке операции в другой валюте, журнал предложит записать их на существующий счёт в этой валюте или завести новый счёт прямо из окна загрузки. Все импортированные операции получают тег «выписка», по нему их легко найти в «Транзакциях».
Ошиблись файлом, выбрали не тот счёт, загрузили чужую карточку? После записи в том же окне есть кнопка «Отменить эту загрузку». Она убирает ровно ту пачку операций, которая только что добавилась, и не трогает остальной журнал.
Как журнал раскладывает траты по категориям
Категорию каждой строки журнал ищет по очереди в четырёх местах, и первое найденное совпадение побеждает:
- ваши правила категоризации, например «евроопт» в продукты, «белоруснефть» в транспорт;
- код MCC, если банк пишет его в выписке рядом с покупкой;
- категория самого банка, если она есть в файле;
- название магазина, журнал знает крупные белорусские и российские сети и маркетплейсы.
Что не распознано, попадает в «Прочее». Поменяйте категорию у одной такой операции, и журнал предложит запомнить правило для похожих. В «Настройках» в блоке «Правила категоризации» есть кнопка «Применить к прошлым», она переразметит историю задним числом. Со второй загрузки ручной работы становится заметно меньше.
Где скачать выписку в белорусских банках
Пути по меню ниже те же, что журнал показывает в окне загрузки после выбора банка. Когда я собирал инструкции, у пяти банков подтверждённый путь в меню найти не удалось, поэтому для МТБанка, Белагропромбанка, ВТБ, Банка Дабрабыт и Паритетбанка журнал показывает общую подсказку. Формат файла у большинства белорусских банков публично не описан, журнал принимает то, что банк выдаёт.
| Банк | Где найти выписку | Формат |
|---|---|---|
| Беларусбанк | Интернет-банкинг или M-Belarusbank → «Финансы» → «Сервисы» → «Выписка по счёту» → период → сохранить файлом | файл выписки |
| Приорбанк | Интернет-банк → «Выписка» → «Выписка по счёту» → счёт и период → сохранить файлом | файл выписки |
| Альфа-Банк | InSync → «Продукты» → «Мои счета» → счёт → «Выписка по счёту» → период не больше года → «Скачать на устройство» | файл выписки |
| Белинвестбанк | Интернет-банкинг → карточка в списке → «Выписка по карте» → период → сохранить в CSV | CSV, PDF |
| БНБ-Банк | «Продукты» → карточка или счёт → значок выписки под суммой баланса → сохранить документ | |
| Статусбанк | Карта → «Информация об операциях» → «Выписка по карте» → период → сохранить файл | файл выписки |
| Технобанк | Интернет-банкинг → «Состояние счёта» → выписка по операциям на карте за период → сохранить файл | файл выписки |
| Сбер Банк | «Персональный Банк» → «Выписки» → «Online отчёт» → период → сохранить отчёт файлом | файл отчёта |
| Белагропромбанк | Общая подсказка журнала. Банк может присылать выписку по карте на почту раз в месяц, такой файл тоже подойдёт | файл выписки |
| МТБанк, ВТБ, Банк Дабрабыт, Паритетбанк | Общая подсказка журнала: карта или счёт → пункт «Выписка» → период → скачать файл | CSV или Excel, если банк их предлагает, иначе PDF |
Если есть выбор, берите таблицу, а не PDF. У Белинвестбанка это CSV. Из таблицы журнал берёт суммы и описания без распознавания страниц, и ошибок разбора меньше.
Если банка нет в списке, выберите «Другой банк». Журнал ищет в файле колонки даты, суммы и описания по заголовкам, поэтому подходит выписка почти любого банка. Во вкладке «Россия» того же окна есть инструкции для 11 российских банков, если у вас осталась карточка Сбербанка, Т-Банка или Альфа-Банка России.
Перенос из другого приложения учёта
Если раньше вы вели учёт расходов в другом приложении, историю можно перенести, и начинать с чистого листа не придётся.
- В настройках старого приложения найдите «Экспорт» или «Резервная копия».
- Выгрузите операции за всё время в CSV или Excel.
- В окне «Выписка из банка» выберите «Другое приложение» и загрузите файл.
Журнал распознаёт такой экспорт по заголовкам колонок. Категории из старого приложения он переносит, если находит у себя похожие, а переводы между счетами отмечает как переводы, а не как доход и расход.
Разделы приложения для учёта расходов
В приложении для учёта расходов 11 разделов. На компьютере они в боковом меню, на телефоне основные вынесены в нижнюю панель.
| Раздел | Что там |
|---|---|
| Обзор | Капитал, доходы, расходы и норма сбережений за период, карточки «Готовность инвестировать» и «Бюджет на двоих» |
| Транзакции | Все операции с фильтрами по типу, категории, счёту, датам и поиском по описанию |
| Подписки | Регулярные платежи и предстоящие списания на 30 дней вперёд |
| Счета | Карточки, наличные, депозиты, брокерский счёт, остаток по каждому в своей валюте |
| Инвестиции | Позиции акций, фондов и криптовалюты, цены вводятся вручную |
| Долги | Кредиты и займы с разделением платежа на тело и проценты, раздел «Мне должны» |
| Бюджеты | Лимиты по категориям на месяц и мастер раскладки по правилу 50/30/20 |
| Цели | Накопления на сумму к сроку с привязкой к счёту |
| Отчёты | Доходы и расходы по месяцам, структура трат, сравнение с прошлым периодом, прогноз денежного потока |
| Калькуляторы | Сложный процент, финансовая независимость по правилу 4%, ипотека, вклад |
| Настройки | Валюта, выписки, экспорт CSV, семейный доступ, бюджет на двоих, правила категоризации и накопления |
Бюджет по правилу 50/30/20
Правило 50/30/20 описали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» (2005). Половина дохода идёт на обязательные траты, 30% на желания, 20% на будущее, то есть на подушку, накопления, вложения и досрочное погашение долгов. Откуда взялась пропорция и как её подгоняют под белорусские цены, подробно написано в статье про учёт доходов и расходов по правилу 50/30/20.
В журнале правило настраивается мастером «Разложить бюджет по правилу» в разделе «Бюджеты». Кроме классики там есть готовые пропорции под другие ситуации:
- 60/20/20 для дорогого жилья, когда аренда и коммуналка не влезают в половину дохода;
- 70/20/10 для тугого дохода или заметных долгов;
- 80/20, где все текущие траты лежат в одной корзине, а пятая часть идёт на будущее;
- свои доли, если ни один вариант не подходит.
Кнопка «Подставить средние траты» заполняет лимиты по вашим фактическим расходам за прошлые месяцы. После загрузки выписки это самый быстрый способ получить реалистичный бюджет, а не придуманный. Проверьте лимиты и нажмите «Создать бюджеты». У каждой категории появится полоса прогресса на текущий месяц.
Какие категории считать обязательными, решаете вы. В «Настройках» есть блок «Что считать обязательными тратами», там можно перенести категорию из желаний в обязательное и обратно.
Цели, подушка и правила накопления
Первой целью журнал предлагает подушку безопасности. В мастере она рассчитана на 3–6 месяцев расходов, а карточка готовности к вложениям на «Обзоре» считает минимумом 3 месяца. Сколько держать именно вам, в какой валюте и где хранить эти деньги, разобрано в статье о финансовой подушке безопасности.
Цель лучше привязать к счёту в поле «Где копятся деньги». Тогда пополнение цели становится настоящим переводом на этот счёт, а прогресс показывает реальные деньги. Без счёта цель остаётся ручным счётчиком, и в нём легко нарисовать 79% выполнения, не отложив ни копейки.
Правила накопления работают по принципу «заплати сначала себе». Вы задаёте долю или сумму, и журнал сам переводит её с каждого поступления на выбранный счёт, депозит, брокерский счёт или криптокошелёк, а при желании засчитывает в цель. Перевод появляется в операциях обычной строкой, его видно и можно удалить.
Совместный учёт расходов и бюджет на двоих
Для совместного учёта расходов в журнале есть режим «Бюджет на двоих». Он считает, кто сколько заплатил за общее, и показывает итог в виде «кто кому возвращает». Он для пар, где каждый платит со своей карточки, а в конце месяца деньги выравнивают. Включается в «Настройках», в одноимённом блоке, кнопкой «Включить».
- Задайте имена. По умолчанию это «Вы» и «Партнёр».
- В блоке «Чьи счета» отметьте у каждого счёта владельца, ваш, партнёра или общий. Траты с общего счёта долгов не рождают.
- В блоке «Что считать общими тратами» выберите категории. Продукты, жильё, коммуналка и ещё несколько отмечены заранее.
- Выберите, как делить общее, поровну, пропорционально доходам или своей долей в процентах.
Категория решает не всё. Тег «общее» у операции делает её общей даже в личной категории, а тег «личное» исключает из расчёта покупку в общей категории. Так подарок себе из продуктового магазина не попадёт в общий котёл.
За месяц вы заплатили за общие продукты и коммуналку 1 200 Br со своей карточки, партнёр 400 Br. При делении поровну на каждого приходится по 800 Br, и партнёр возвращает вам 400 Br. При доходах 2 400 и 1 600 BYN пропорция равна 60 на 40. Ваша доля общих трат тогда 960 Br, партнёра 640 Br, и возврат сокращается до 240 бел. руб. Пропорцию журнал считает сам по доходам, которые пришли на счета каждого.
Когда деньги переведены, нажмите «Рассчитались». Журнал запишет расчёт, и карточка на «Обзоре» покажет «В расчёте». Считать общие траты он начинает с первого числа месяца, в котором включён режим.
Бюджет на двоих не заменяет семейный доступ, это два разных режима. Семейный доступ даёт близкому ссылку на ваш журнал с PIN-кодом, на просмотр или с правом заполнять. Бюджет на двоих работает внутри одного журнала и только считает, кто кому должен. Как выбрать между общим, раздельным и долевым бюджетом, подробно написано в статье о семейном бюджете вдвоём.
Учёт расходов в валюте по курсу на дату операции
Журнал ведёт несколько счетов, карточки, наличные, депозит, брокерский счёт, и считает остаток по каждому в его валюте. Кроме белорусского рубля поддерживаются доллар, евро, российский рубль и другие валюты, а также криптовалюта.
Суммы в другой валюте пересчитываются в валюту журнала по официальному курсу Национального банка на дату операции. Это курс, который Нацбанк устанавливает ежедневно. Покупка на 100 долларов в марте остаётся в отчётах по мартовскому курсу и не меняется в BYN каждый день.
Остатки счетов и капитал считаются по текущему курсу. Это стоимость ваших денег сегодня, а не поток прошлого месяца, поэтому валютный депозит на «Обзоре» растёт и падает вместе с курсом. Как белорусу держать сбережения в нескольких валютах и что с ними делает инфляция, написано в разборе личных финансов в Беларуси.
От учёта расходов к первым вложениям
Когда в журнале накопятся два полных месяца операций, на «Обзоре» появится карточка «Готовность инвестировать». Она берёт средние доходы и расходы за последние 2–3 закрытых месяца и ставит вас на одну из трёх ступеней.
- Дорогой долг. Если есть кредитная карточка или кредит под 15% годовых и выше, журнал советует сначала гасить его. Досрочное погашение такого долга даёт гарантированную экономию, которой рынок акций обычно не обгоняет.
- Подушка. Если свободных денег на счетах меньше, чем расходы за 3 месяца, карточка показывает, сколько не хватает и за сколько месяцев вы доберёте сумму при нынешнем остатке.
- Регулярные вложения. Подушка есть, и в месяц остаются свободные деньги. Карточка сравнивает два сценария на 10 лет.
Сравнение устроено так. При свободном остатке 500 BYN в месяц за 10 лет в копилке набирается 60 000 BYN. Те же взносы при доходности 8% годовых с ежемесячной капитализацией дают около 91 470 Br. Журнал подписывает этот расчёт как иллюстрацию, а не прогноз, потому что доходность рынка меняется и бывает отрицательной, а налоги, комиссии и курс BYN в нём не учтены. Как растёт сумма от реинвестирования дохода, объяснено в статье про сложный процент.
На последней ступени в карточке появляется ссылка к брокеру. Для покупки настоящих акций и ETF американских бирж журнал ведёт в Just2Trade, он открывает счета гражданам Беларуси по белорусскому паспорту. Это иностранный брокер, и налоговым агентом в Беларуси он не выступает, доход по такому счёту вы декларируете сами. Порядок и сроки собраны в статье о налогах на инвестиции в Беларуси.
Если зарубежный счёт вам не подходит, внутри страны есть ТехноИнвест, компания из реестра форекс-компаний НБРБ под номером 31. Счёт открывается от 50 $, пополняется через ЕРИП или картой, а в списке инструментов есть акции и ETF, это видно на странице условий компании. Но это CFD, контракты на разницу цены. Сама акция вам не принадлежит, дивиденда акционера нет, за перенос позиции через ночь списывается или начисляется своп, а при Stop out 30% позиции закрываются принудительно. Для долгой стратегии «купил и держу» с дивидендами такой маршрут не подходит. Есть ли нужный тикер, проверяйте в терминале до пополнения счёта.
Материал на этой странице описывает работу инструмента и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Вложения в акции и CFD несут риск потери части денег.
Купленные бумаги можно вести в разделе «Инвестиции» рядом с бюджетом, тогда капитал на «Обзоре» учтёт и портфель. Цены позиций там обновляются вручную. Если нужен отдельный портфель с историей сделок, для этого на сайте есть инструмент учёт инвестиций.
Отчёты, прогноз и напоминания о платежах
«Отчёты» показывают доходы и расходы по месяцам, структуру трат по категориям и накопленный остаток. Сравнение с прошлым периодом выводит три категории, которые изменились сильнее всего в деньгах, и обычно именно там видно, куда ушла разница.
Норма сбережений считается как доля дохода, которая осталась после расходов. Журнал подсвечивает целевой диапазон 15–30% дохода.
Платежи с пометкой «Повторяющаяся транзакция» попадают в «Подписки» и в блок «Предстоящие платежи» на 30 дней вперёд. «Прогноз кэш-флоу» строит будущий остаток по регулярным доходам и расходам. Если разрешить уведомления, журнал напомнит о списании за три дня. В браузерах с фоновыми уведомлениями напоминание придёт и при закрытом журнале, в остальных только при открытом.
Где хранятся данные и что будет без регистрации
Режимов хранения два, и они различаются тем, вошли ли вы в аккаунт.
- Без входа всё хранится в памяти вашего браузера. На сервер операции не уходят, но очистка данных сайта или приватный режим их сотрут, а на другом устройстве журнал будет пустым.
- После входа в бесплатный аккаунт журнал хранит копию в аккаунте на сервере сайта и открывается с телефона и компьютера под тем же адресом почты. Войти можно без пароля, по ссылке на почту или через Яндекс и Google.
Файл выписки в обоих режимах читается в браузере. На сервер он не отправляется, в аккаунт попадают только готовые операции, если вы вошли.
Семейный доступ устроен отдельно. Данные для близкого шифруются в вашем браузере и лежат на сервере только в зашифрованном виде, открыть их можно по ссылке и PIN-коду, который вы задаёте сами.
Журнал ставится на экран телефона или компьютера как приложение (PWA) и открывается без интернета. Кнопка «Экспорт CSV» в «Настройках» выгружает все транзакции в файл, который открывается в Excel и Google Таблицах. Без аккаунта такая копия раз в месяц страхует от случайной очистки браузера.
Учёт расходов в журнале бесплатный, платных тарифов и ограничений по числу операций нет. Нативного приложения в магазинах нет, SMS и push-уведомления банков журнал не читает, чеки не распознаёт. Автоматической синхронизации с банком тоже нет, и это сознательный выбор, ведь для неё пришлось бы отдать сервису доступ к интернет-банкингу.
Как вести учёт расходов и не бросить
Учёт расходов бросают чаще всего из-за ручного ввода каждой покупки. Надёжнее схема, в которой руками вносится только то, чего нет в банке.
- Раз в месяц загружайте свежую выписку за последние три месяца. Дубли журнал пропустит сам.
- Наличные и переводы знакомым вносите в день операции, их в выписке не будет.
- Держите 10–15 категорий. Делить еду на завтраки, обеды и перекусы значит быстро устать от учёта.
- Раз в неделю открывайте «Отчёты» на пять минут и смотрите, не пробиты ли лимиты.
- Каждую неверную категорию превращайте в правило. Через пару месяцев выписка раскладывается почти без правок.
Самые полезные выводы появляются после трёх месяцев данных, когда есть с чем сравнить. Первый месяц обычно уходит на удивление от одной-двух категорий, дальше начинается выбор, оставить как есть или переложить часть денег в цели.
