Финансовую грамотность в Беларуси меряют одной линейкой, и она сразу показывает разрыв. Национальный банк вместе с Институтом социологии НАН считает интегральный индекс раз в два года по опросу полутора тысяч взрослых, и в замере 2024 года тот составил 43,2% против 39,9% в 2020-м. Знания и навыки при этом набирают 52,4%, а реальное поведение только 30,3%.
Расхождение объяснимо. Знать, что деньги надо считать, легко, а считать их каждый месяц трудно. С мнением, что контролировать финансы нужно при любом уровне дохода, согласны 81,8% опрошенных, а регулярно и подробно фиксируют доходы и расходы 12,7%.
Статья открывает базовый маршрут сайта. Разбираем, из чего складывается финансовая грамотность, как проверить свой уровень по конкретным нормативам, какие защитные механизмы появились в 2025 и 2026 годах и с какого блока начинать именно вам.
Предупреждение о рисках: Информация в этой статье носит общеобразовательный характер, отражает законодательство Республики Беларусь на 19 августа 2026 года и не заменяет консультацию квалифицированного финансового специалиста. Ставки, лимиты и нормы меняются, поэтому перед сделкой сверяйтесь с первоисточником и проверяйте компанию в реестрах Национального банка. Мы не несём ответственности за решения, принятые на основе данного материала.
Что такое финансовая грамотность и почему она не про размер дохода
Финансовая грамотность означает способность управлять деньгами так, чтобы решения принимались заранее, а не в момент, когда деньги закончились. Национальная методика, по которой считает Национальный банк, раскладывает это умение на три компонента. Знания и навыки показывают, понимает ли человек продукт и умеет ли считать. Установки показывают, готов ли он вообще думать о деньгах дальше следующего месяца. Поведение показывает, что он делает на практике.
Итоговый индекс собирается из всех трёх, и слабое звено тянет вниз. В замере 2024 года по компоненту «поведение» страна набрала 30,3% против 52,4% по знаниям. Знание формулы сложного процента без привычки откладывать не даёт ничего.
Отсюда следует вывод, который многих удивляет. Дело не в размере дохода, а в наличии цели. Среди тех, кто ведёт подробный учёт, финансовая цель есть у 61,3%, а среди тех, кто учёта не ведёт вовсе, только у 36,5%. Привычка считать и наличие цели тянут друг друга вверх, и работает эта связка на любой зарплате.
Работает это как навык вождения. Правила дорожного движения выучиваются за неделю, а спокойно ездить человек начинает через год практики. Разница только в том, что аварию на дороге видно сразу, а последствия денежных решений проявляются через годы, когда исправлять поздно.
Второй разворот той же мысли касается имущества. Квартира, машина и дача ощущаются как богатство, хотя часть из них забирает деньги каждый месяц, а не приносит. Разбор этой разницы вынесен в отдельный материал про активы и пассивы.
Здесь достаточно понимать, что финансово грамотный человек считает не стоимость вещей, а то, сколько они забирают или приносят в месяц.
Как измеряют финансовую грамотность и где в этой шкале Беларусь
Замер в стране один, и устроен он подробнее, чем кажется. Национальный банк вместе с Институтом социологии НАН опрашивает 1500 человек старше 18 лет во всех областях и в Минске, анкета содержит 66 вопросов и шесть тематических блоков. Волны прошли в 2020, 2022 и 2024 годах, следующие запланированы на 2026, 2028 и 2030-й. Каждый ответ раскладывается по трём компонентам, поэтому индекс показывает не только сколько люди знают, но и сколько делают.
По компонентам картина устойчивая. Знания и навыки выросли с 49,4% в 2020 году до 52,4% в 2024-м, установки с 41,3 до 46,8%, а поведение как держалось около трети, так и осталось, 29,0% в 2020 году и 30,3% в 2024-м.
По темам разброс сильнее. Лучше всего белорусы ориентируются в персональных финансах, хуже всего в налогах и в правах потребителей финансовых услуг. Причём по налогам компонент знаний проваливается до 10%, то есть налоги через нанимателя платят почти все, а понимают, за что и с чего, единицы.
| Направление | 2020 | 2022 | 2024 | Изменение за четыре года |
|---|---|---|---|---|
| Персональные финансы | 59,1% | 58,3% | 63,4% | +4,3 п.п. |
| Базовые финансовые знания | 53,5% | 50,6% | 45,6% | −7,9 п.п. |
| Цифровые технологии в финансах | 33,3% | 52,5% | 44,2% | +10,9 п.п. |
| Страхование | 43,8% | 43,4% | 43,3% | −0,5 п.п. |
| Налоговая грамотность | 26,4% | 29,7% | 32,2% | +5,8 п.п. |
| Права потребителей финансовых услуг | 23,5% | 31,5% | 30,4% | +6,9 п.п. |
| Интегральный индекс | 39,9% | 44,3% | 43,2% | +3,3 п.п. |
Источник: Национальный банк и Институт социологии НАН Беларуси, «Оценка и анализ финансовой грамотности населения Республики Беларусь», 2024 год, N=1500
Провал по базовым финансовым знаниям и есть главный результат четырёх лет. Умение считать просело почти на восемь пунктов, а цифровые сервисы, наоборот, освоены гораздо лучше. Человек уверенно платит в приложении, но не может посчитать, что выгоднее.
Меня в этих данных зацепило другое. Разрыв между «согласен» и «делаю» держится на каждом вопросе и почти не меняется от волны к волне.
Откладывать на будущую пенсию считают нужным 39,9% опрошенных, а реальные шаги для этого предпринимают 25,2%. Важность самостоятельного анализа продукта перед покупкой понимают 77,9%, на практике анализируют 33,3%. Правила безопасности при подписании договора знают более 90%, а внимательно читают договор 37,7%.
Индекс не врёт. Он честно показывает, что финансовая грамотность в стране существует как знание и почти не существует как привычка.
Проверьте свой уровень по четырём задачам и трём привычкам
Ниже задачи из анкеты Национального банка, на которых считается компонент знаний. Рядом доля белорусов, ответивших верно в замере 2024 года, так что результат сразу сравним со страной.
- Телевизор за 1000 рублей продают в двух магазинах. Первый даёт скидку 150 рублей, второй скидку 10% от первоначальной цены. Где выгоднее? Выгоднее в первом, потому что 150 рублей больше, чем 100. Справились 75,9% опрошенных против 80,1% в 2020 году.
- Инфляция за год выросла, а деньги пролежали без движения. Что будет с покупательной способностью? Она снизится, на ту же сумму получится купить меньше товаров и услуг. С этим согласны 63,1%.
- Вы положили деньги на вклад на год под 12% годовых, инфляция за этот период составила 5%. Больше или меньше товаров вы сможете купить через год? Больше, потому что ставка обогнала рост цен. Верный ответ дали 26,3%, а около половины опрошенных затруднились ответить вовсе.
- Какой годовой депозит выгоднее. 12% в конце срока, 12% с ежеквартальной капитализацией или 12% с ежемесячной? Выгоднее ежемесячная капитализация, потому что проценты начисляются и на проценты. Справились 44,1%.
Три и четыре верных ответа означают, что с арифметикой у вас лучше, чем у большинства взрослых белорусов. Один или два верных ответа означают нормальную стартовую точку, к третьему разделу маршрута счёт станет привычным делом.
Знания, впрочем, дают меньшую часть итогового индекса. Три привычки ниже относятся к компоненту поведения, и именно он в стране проваливается сильнее всего.
| Привычка | Как часто встречается в Беларуси | Норматив, к которому стоит идти |
|---|---|---|
| Ведёте учёт доходов и расходов | Фиксируют 31%, но подробно и регулярно только 12,7%. Ещё 36,5% записей не ведут и помнят суммы в общих чертах, а 28,7% не считают вовсе | Записанный учёт минимум 3 месяца подряд |
| Есть запас на случай потери дохода | На месяц накоплений хватит 17,1%, до трёх месяцев 15,2%, от трёх до шести 8,5%, дольше полугода примерно 9%. Почти половина (49,7%) не смогла ответить | От 3 до 6 месяцев обязательных расходов |
| Сначала откладываете, потом тратите | Так поступают 26,7%. Ещё 42,5% откладывают то, что осталось после трат, а 28% не откладывают ничего | Перевод на сбережения в день зарплаты, до остальных трат |
Данные: Национальный банк и Институт социологии НАН Беларуси, замер 2024 года, N=1500. Нормативы сформулированы по общей практике личного финансового планирования
Финансовая цель меняет поведение сильнее любого совета. Среди тех, кто ведёт подробный учёт, она есть у 61,3% опрошенных, среди тех, кто учёта не ведёт, только у 36,5%.
Если из семи пунктов у вас выполняется меньше половины, ситуация обычная. Дальше по тексту каждый блок разобран отдельно, с нормативами и ссылками на инструменты, которыми это считается.
8 блоков финансовой грамотности
Финансовая грамотность распадается на восемь практических блоков, и они выстроены в жёстком порядке. Пока не работает учёт, бессмысленно считать доходность портфеля. Пока нет запаса на потерю дохода, любая просадка рынка превращается в вынужденную продажу активов по худшей цене.
Практическая часть маршрута собрана в Академии BUYHOLD, где путь новичка из Беларуси разложен на одиннадцать шагов с тренажёром. Таблица ниже собирает весь маршрут на один экран. Норматив в третьей колонке описывает состояние, при котором блок считается закрытым и можно переходить к следующему.
| Блок | Что нужно уметь | Норматив «блок закрыт» | Чем посчитать | Где разобрано подробно |
|---|---|---|---|---|
| 1. Учёт и бюджет | Видеть, куда уходят деньги, и планировать месяц вперёд | Три месяца записанного учёта подряд | Финансовый журнал | Учёт по правилу 50/30/20 |
| 2. Финансовые цели | Переводить желания в сумму, срок и ежемесячный взнос | У каждой цели есть цифра и дата | Калькулятор сложного процента | Личный финансовый план |
| 3. Запас на чёрный день | Пережить потерю дохода, не занимая денег | 3–6 месяцев обязательных расходов | Калькулятор вклада | Финансовая подушка безопасности |
| 4. Защита от потерь | Закрывать крупные риски и не отдавать деньги мошенникам | Крупные риски застрахованы, в банке включён запрет на оформление кредитов | Реестры Национального банка | Страхование для начинающих |
| 5. Долги | Считать полную стоимость кредита и держать нагрузку в норме | Платежи по кредитам и рассрочкам ниже 40% дохода | Калькулятор погашения долгов | Кредитная карта с льготным периодом |
| 6. Накопления против инфляции | Держать деньги в инструментах, обгоняющих рост цен | Ставка по вкладу выше инфляции | Калькулятор вклада | Вклады в белорусских рублях |
| 7. Инвестиции | Знать свой риск-профиль и вкладывать регулярно | Взнос каждый месяц, горизонт от 5 лет | Тест риск-профиля | Как инвестировать в Беларуси |
| 8. Налоги и льготы | Забирать положенные вычеты и не переплачивать налог с процентов | Оформлены все доступные вам вычеты | Личный кабинет плательщика МНС | Налоги на инвестиции в Беларуси |
Порядок блоков менять не стоит, а вот скорость прохождения у всех разная. Человеку без долгов первые три блока закрываются за два-три месяца, заёмщику с кредитом и рассрочкой понадобится год и больше.
Деньги под контролем через учёт, бюджет и цели
Фиксируют доходы и расходы 31% белорусов, но подробно и регулярно только 12,7%. Ещё 36,5% записей не ведут и помнят суммы в общих чертах, а 28,7% не считают вовсе. Разница между «в общих чертах» и записью принципиальная. Память сглаживает мелкие траты, и месячная сумма спонтанных покупок в голове почти всегда меньше фактической.
Быстрее всего картина проявляется так. Три месяца подряд записывайте каждую трату, а потом разложите расходы по категориям. Дальше подключается любая схема распределения, например правило 50/30/20, где половина дохода уходит на обязательное, 30% на желаемое и 20% на сбережения и долги. Методы учёта, шаблоны и разбор самого правила лежат в отдельном материале про учёт доходов и расходов, а сведение бюджета, подушки и долгов в одну систему разобрано в статье про личный финансовый план.
Учёт без целей быстро надоедает. Смысл появляется, когда из таблицы видно, что при обязательных расходах 1200 рублей запас на три месяца собирается за девять месяцев по 400 рублей в месяц и за пять с небольшим по 700.
Здесь важно другое. Когда деньги заканчиваются до нового дохода, белорусы чаще всего сокращают расходы, так поступают 52,3% опрошенных. Ещё 21,2% тратят сбережения, 20,8% занимают у родственников и знакомых, 16,2% берут подработку, а 8,4% уходят в рассрочку по картам вроде «Халвы» и «Черепахи». Учёт нужен именно для того, чтобы такие месяцы были видны заранее, а не превращались в новый долг.
Как защитить деньги запасом, страховкой и механизмами 2025–2026 годов
Накоплений на месяц хватит 17,1% белорусов, до трёх месяцев 15,2%, от трёх до шести 8,5%, дольше полугода примерно 9%. Почти половина опрошенных (49,7%) вообще не смогла ответить, на какой срок хватит накоплений, и это отдельный диагноз. Норматив по этому блоку простой. Обязательные расходы (жильё, еда, транспорт, лекарства, платежи по кредитам) умножаются на три, и получается нижняя граница. Верхняя граница равна тем же расходам за шесть месяцев, а для фрилансера или человека с нестабильным доходом лучше двенадцать.
Держать запас имеет смысл там, где деньги доступны в тот же день и не падают в цене. Подходят текущий счёт с процентом на остаток и отзывный вклад, откуда деньги забираются в любой момент. Безотзывный вклад даёт заметно больше, но досрочно его не разорвать, поэтому туда уходит только вторая половина запаса. Не подходят акции, криптовалюта и любые вложения со сроком.
Сколько именно нужно вам и почему сумма считается от расходов, а не от дохода, разобрано в материале про финансовую подушку безопасности.
Что изменилось в защите от мошенников
За 2025 год от кибермошенников в Беларуси пострадали около 19 тысяч человек, а само число таких преступлений снизилось примерно на 6% к 2024 году. Половина случаев приходится на телефонные звонки, «лжеинвестирование» и обман в социальных сетях и на торговых площадках, ещё около 40% на дистанционные хищения. Личный опыт столкновения с мошенничеством за два года имеет половина взрослых белорусов, деньги или персональные данные при этом потеряли 2,5%.
Государство ответило на это двумя механизмами, о которых знают далеко не все.
- Период охлаждения по кредитам. С 22 ноября 2025 года деньги нельзя получить в день обращения. Договор потребительского кредита или кредита на финансирование недвижимости оформляется только на следующий рабочий день после обращения, а деньги выдаются на следующий рабочий день после оформления (постановление Правления Национального банка от 15 сентября 2025 года №267 и Закон от 17 февраля 2025 года №62-З). До подписания банк обязан рассказать о типовых мошеннических схемах и зафиксировать, что вы с этой информацией ознакомились. Механизм рассчитан ровно на тот сценарий, когда человека уговаривают оформить заём по телефону, и пауза даёт время позвонить родным или в банк.
- Цифровой отпечаток устройства. С 1 июля 2026 года все банки страны обязаны собирать и анализировать цифровой отпечаток устройства, с которого вы заходите в интернет-банк, включая геолокацию, модель устройства, версию программ и настройки браузера (стандарт СТБ 9.07–2026, утверждён постановлением Правления Национального банка от 20 января 2026 года №17). При первом входе формируется эталонный отпечаток. Если в аккаунт заходят с незнакомого устройства или из нетипичного места, антифрод-система останавливает операцию до подтверждения владельцем. Количество своих устройств не ограничено, система запоминает их все, вопросы возникают только при появлении нового.
Есть и третий инструмент, он включается по вашему заявлению. Белорусские банки дают возможность поставить запрет на оформление кредитов на своё имя, полный или только для дистанционных каналов. В Беларусбанке заявление на блокировку операций оформления кредита подаётся прямо в мобильном приложении, а снять запрет можно только при личном визите в отделение, и в этом весь смысл. Условия у банков разные, поэтому уточните в своём, доступна ли услуга и на какие продукты она распространяется.
Если деньги уже ушли, порядок действий другой. Сначала письменная претензия в банк, ответ по ней приходит в срок до пятнадцати дней, а при дополнительной проверке до месяца (Закон от 18 июля 2011 года №300-З). Если ответ не устроил, следующая инстанция это Национальный банк, куда обращение подаётся через форму электронных обращений, а после него суд. Отдельного финансового омбудсмена, который разбирал бы такие споры до суда, в Беларуси нет. Параллельно пишется заявление в милицию, без него банк почти наверняка откажет.
От мошенников защищают правила, а от крупных потерь страховой полис. Он нужен там, где потеря невосполнима из своего кармана. Это жизнь и здоровье кормильца, ответственность перед третьими лицами, жильё. Виды полисов, от каких можно отказаться и как не переплатить за навязанное, разобраны в отдельном материале про страхование для начинающих.
Когда кредит работает, а когда съедает бюджет
Долговая нагрузка в Беларуси ограничена нормативом, и это редкий случай, когда государство считает за вас. Показатель долговой нагрузки, то есть отношение ежемесячных платежей по кредитам, займам, лизингу и рассрочкам к среднемесячному доходу, не должен превышать 40%. Для кредитов на белорусские товары, работы и услуги, кроме автомобилей, планка выше, 50%. Правила установлены Законом от 17 февраля 2025 года №62-З и постановлением Правления Национального банка от 31 марта 2020 года №100.
С 22 ноября 2025 года считать нагрузку стало строже. Банки, лизинговые и микрофинансовые организации обязаны брать данные Кредитного регистра Национального банка, а устное подтверждение дохода от родственников или нанимателя больше не принимается. Неофициальный доход в расчёт не идёт.
Перед заявками имеет смысл посмотреть собственную кредитную историю. Кредитный отчёт выдаётся бесплатно два раза в календарный год, но не больше одного раза на бумаге, а в электронном виде он получается за пару минут на портале Кредитного регистра после входа через Межбанковскую систему идентификации.
Разница между «взял там, куда пришёл» и «сравнил три предложения» измеряется деньгами. При кредите 20 000 рублей на три года каждый процентный пункт ставки означает около 350 рублей переплаты за срок. Три-четыре заявки в разные банки занимают вечер и обычно двигают ставку сильнее, чем любые переговоры после подписания.
Ориентир для себя стоит держать строже норматива. Платежи по всем кредитам, рассрочкам и лизингу лучше удерживать ниже 30% дохода, потому что 40% это потолок, при котором банк ещё выдаёт деньги, а не уровень, на котором семье комфортно жить.
Порядок погашения тоже влияет на итог. Метод лавины гасит сначала самый дорогой долг и экономит проценты, метод снежного кома закрывает сначала мелкие долги и даёт психологический эффект.
Отдельная белорусская особенность, карты рассрочки. Внутри беспроцентного периода они бесплатны, а за его пределами превращаются в дорогой заём, и платежи по ним теперь официально учитываются в долговой нагрузке наравне с кредитами. При этом 8,4% белорусов, столкнувшихся с нехваткой денег, уходили именно в рассрочку, то есть закрывали текущие расходы будущими платежами. Кредитная карта устроена так же. Внутри льготного периода она бесплатна и даже приносит кэшбэк, за его пределами становится самым дорогим долгом в кошельке.
Закон даёт и аварийный выход. При трудной жизненной ситуации, а это смерть супруга, потеря работы, инвалидность, увеличение числа иждивенцев или болезнь дольше сорока дней, заёмщик вправе один раз получить отсрочку платежа минимум на три месяца, без неустоек за этот период и без платы за рассмотрение документов. Норма распространяется на кредиты сроком больше года, кроме овердрафта.
Договор при этом читают немногие. Внимательно изучают его 37,7% опрошенных, а обращают внимание на комиссии и дополнительные платежи 34%. Разрыв между знанием правил и их соблюдением ровно тот же.
Как деньги растут и почему наличные дома проигрывают
Сберегательная установка у белорусов сильная, а инвестиционная почти отсутствует. Если бы дополнительный доход 400 рублей появился на постоянной основе, сберегать его стали бы 45,9% опрошенных, тратить на повседневные нужды 29%, а инвестировать только 6,5%. Среди молодёжи инвестировать готовы 10,7%, среди людей пенсионного возраста 3,6%.
Само по себе сбережение ещё не защищает деньги. Тысяча рублей, пролежавшая дома пять лет при инфляции 4,4% годовых, сохраняет покупательную способность около 806 рублей. За десять лет остаётся примерно 650. Купюры целы, а треть товаров, которые на них можно было взять, исчезла.
Обратная сторона того же процесса работает на вас, когда деньги вложены и доход капитализируется. Именно на этом месте страна проваливает тест. Верно посчитать, что вклад под 12% обгоняет инфляцию 5%, смогли 26,3% опрошенных, а выбрать ежемесячную капитализацию как более выгодную 44,1%.
Возьмём взнос 300 рублей в месяц и доходность 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Через 15 лет на счёте окажется около 124 тысяч рублей, из которых собственных денег 54 тысячи, а прирост 70 тысяч. Если начать на пять лет позже и вносить те же суммы, через 10 лет накопится примерно 61,5 тысячи. Пять лет промедления стоят больше шестидесяти тысяч рублей, при том что дополнительных взносов за эти годы набегает всего 18 тысяч.
На двадцатилетнем горизонте те же взносы дают около 228 тысяч рублей при вложенных 72 тысячах. Сумма взноса тут условна, механика повторяется при любой цифре, хоть при пятидесяти рублях в месяц, меняется только масштаб. Доходность 10% взята для наглядности и с запасом вниз, потому что закладывать сегодняшние ставки на пятнадцать лет вперёд было бы ошибкой.
Практический порядок действий для этого блока такой. Сначала запас переводится туда, где деньги доступны, а ставка хотя бы покрывает инфляцию. Дальше подключаются инструменты со сроком, где доходность выше, а деньги нельзя забрать в любой момент.
Разрыв между этими двумя полками большой. В августе 2026 года по отзывным рублёвым вкладам банки давали порядка 5,3–5,7% годовых, по безотзывным от 12,9 до 14,6%, а инфляция в июле составила 4,4%. Отзывный вклад едва обгоняет рост цен, безотзывный обгоняет его втрое. Как устроены вклады и когда с процентов удерживается налог, разобрано в материалах про банковский вклад и про вклады в белорусских рублях.
Вычеты, программа «три плюс три» и налог на вклады
Налоговая грамотность это самое слабое место страны. Общий индекс по этому направлению 32,2%, а компонент знаний внутри него всего 10%. О том, с каких вкладов удерживается подоходный налог, все случаи знают 7,2% опрошенных, а 73,5% затрудняются ответить вовсе. Между тем именно здесь лежит самая предсказуемая доходность на рынке, потому что она не зависит от котировок.
- Налог на проценты по вкладам. Подоходный налог 13% удерживается с процентов, начисленных по ставке выше ставки до востребования, по рублёвым вкладам сроком менее одного года и по валютным сроком менее двух лет. По рублёвым вкладам от года и валютным от двух лет процентного налога нет вообще. Банк выступает налоговым агентом и считает всё сам, а на проценты, начисленные на уже капитализированные проценты, налог не удерживается (разъяснение Национального банка). Практический вывод простой. Один и тот же банк на одной и той же ставке отдаёт вам разную сумму в зависимости от того, на какой срок открыт вклад.
- Программа «три плюс три». С 1 октября 2022 года работает добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии с финансовой поддержкой государства (Указ №367 от 27 сентября 2021 года). Работник выбирает тариф от 1 до 10% зарплаты, а наниматель платит соразмерно, но не более 3%, и его общая нагрузка при этом не растёт, потому что обязательный 28-процентный взнос в фонд соцзащиты уменьшается на ту же величину. При тарифе работника 3% на счёт идёт 6%, при 10% уже 13%. Договор заключается со «Стравитой», вступить можно не позднее чем за три года до пенсионного возраста, тариф меняется не чаще раза в год, а выплата идёт ежемесячно в течение пяти или десяти лет по вашему выбору.
- Социальный и имущественный вычеты. Из подоходного налога возвращается то, что потрачено на первое высшее, среднее специальное или профессионально-техническое образование, своё или близких родственников, включая погашение кредитов на учёбу. Возвращаются взносы по договорам добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии сроком не менее трёх лет, по добровольному страхованию медицинских расходов и по договору дополнительного накопительного пенсионного страхования. Имущественный вычет на строительство или покупку жилья положен тем, кто состоит или состоял на учёте нуждающихся в улучшении жилищных условий, и переносится на следующие годы до полного использования (статьи 210 и 211 Налогового кодекса).
Базовая ставка подоходного налога в 2026 году осталась 13%. Повышенные 25 и 30% включаются только на сверхдоходы, свыше 350 тысяч и свыше 600 тысяч рублей за год соответственно, и считаются они по декларации, которую нужно подать не позднее 31 марта 2027 года. Инвестиционные доходы в эту базу не входят.
Про доход от ценных бумаг стоит помнить отдельное правило. Доходы от продажи и погашения облигаций белорусских юрлиц, выпущенных до конца 2025 года, освобождены от подоходного налога. По выпускам с 1 января 2026 года льгота действует, если срок обращения больше года и в течение первого года эмитент не вправе досрочно выкупить или погасить бумагу (пункты 34 и 35 статьи 208 Налогового кодекса).
Стандартные вычеты работают автоматически, но про них тоже мало кто помнит. В 2026 году это 216 рублей в месяц при доходе не выше 1308 рублей, 63 рубля на каждого ребёнка до 18 лет и иждивенца, 120 рублей на каждого ребёнка, если детей двое и больше, и 860 рублей для молодых специалистов.
Все льготы объединяет одно свойство. Они требуют действий заранее. Договор страхования заключается до взносов, срок вклада выбирается до открытия, а вычет заявляется по месту основной работы в течение года или по декларации после его окончания. Опоздание не лечится задним числом.
Первый шаг к инвестициям без резких движений
Вложить дополнительный доход в инвестиционные инструменты готовы 6,5% белорусов, а среди тех, кто уже что-то делает для будущей пенсии, покупают золото, акции, облигации или криптовалюту 0,6%. Причина не в жадности рынка, а в отсутствии практики. Страх потерять обоснован ровно настолько, насколько выбранный инструмент не соответствует горизонту денег.
Порядок входа выглядит так. Сначала закрыты первые три блока из таблицы выше, то есть работает учёт, есть запас на три месяца и нет дорогих долгов. Затем определяется горизонт. Деньги, которые понадобятся через год, в акции не идут ни при каких обещаниях доходности. И только потом выбирается инструмент под риск-профиль.
Свой профиль удобно определить тестом риск-профиля. Он показывает не только распределение по классам активов, но и допустимую просадку, а именно на просадке новички обычно и выходят из рынка с убытком. Пошаговый разбор первых сделок, от выбора площадки до первой заявки, лежит в материале про то, как инвестировать в Беларуси.
Практическая деталь, о которой редко пишут в обзорах. Сумма первого взноса значения почти не имеет, а регулярность имеет решающее. Взнос 150 рублей каждый месяц за десять лет при 10% годовых превращается примерно в 30,7 тысячи рублей, из которых 18 тысяч ваши, а остальное принёс сложный процент. А если те же 18 тысяч копить дома и внести одной суммой в конце десятого года, прироста не будет вовсе.
Для доступа к иностранным акциям и биржевым фондам белорусу нужен зарубежный брокер, потому что на местном рынке таких бумаг нет. Один из рабочих маршрутов открывает Just2Trade с прямым доступом к NYSE и NASDAQ. Минусы называю прямо. Это не белорусский брокер, государственная гарантия сохранности вкладов на такие счета не распространяется в принципе, подоходный налог 13% с дохода вы считаете и декларируете самостоятельно, а конкретное юридическое лицо и его регулятор нужно проверить в клиентском соглашении до перевода денег, потому что внутри группы их несколько.
Локальная альтернатива с регулированием Национального банка это форекс-компании из реестра НБРБ, например ТехноИнвест. Но там торгуют производными на акции и индексы, а не самими бумагами, позиция удерживается за ежедневный своп, и риск потерять депозит принципиально выше. Для первых шагов зарубежный счёт вообще не нужен. Вклад от года, облигации белорусских эмитентов и программа «три плюс три» закрывают задачу без валютных переводов и деклараций.
Финансовая грамотность в разных возрастах
Набор навыков одинаков для всех, а вот точка приложения усилий меняется с возрастом. Ниже то, что даёт наибольший эффект на каждом этапе.
Дети и подростки
До школы работает игровое знакомство с деньгами. Что такое номинал, откуда берётся сдача, почему нельзя купить всё сразу. В младшем школьном возрасте появляются карманные деньги и первые самостоятельные решения, здесь важнее не контролировать каждую покупку, а разбирать последствия.
С 14 лет у подростка появляется частичная дееспособность, и с 19 ноября 2024 года она стала шире. По статье 25 Гражданского кодекса он самостоятельно распоряжается своим заработком, стипендией и иными доходами, а также имуществом, купленным на эти деньги, выступает вкладчиком по договору банковского вклада и владеет текущим счётом с базовыми условиями обслуживания. Остальные сделки требуют письменного согласия одного из законных представителей.
Собственный вклад в этом возрасте учит лучше любых объяснений на словах. Суммы небольшие, а опыт настоящий, включая первое столкновение с налогом на проценты по короткому вкладу.
Молодёжь до 35 лет
У этой группы выше всего готовность инвестировать, 10,7% против 6,5% в среднем по стране, и выше доля тех, кто сберегает, 52,1%. Установка есть, а практики нет, потому что доходы небольшие и финансовые решения кажутся делом будущего.
Между тем именно здесь время работает сильнее всего. Каждые пять лет промедления со стартом накоплений стоят десятки тысяч рублей на горизонте пенсии, и это единственный ресурс, который нельзя докупить позже за деньги. Максимальный эффект дают три действия. Включить учёт, собрать запас на три месяца и подключить программу «три плюс три» хотя бы по минимальному тарифу, чтобы взнос нанимателя начал капать на именной счёт.
Взрослые 35–55 лет
Пик доходов и пик обязательств обычно совпадают, отсюда и главные риски периода. Кредит на жильё, дети, помощь родителям, а параллельно нужно успеть сформировать капитал.
Ориентир по долгам к 45 годам такой. Потребительских кредитов и рассрочек нет, а остаток по жилищному кредиту закрывается до выхода на пенсию. Ориентир по накоплениям задаёт регулярный взнос, который не прерывается в трудные месяцы. К этому возрасту имеет смысл посчитать, сколько понадобится на жизнь после завершения карьеры, и сверить с фактическим темпом накоплений. Пока такой расчёт делают немногие. Ничего не предпринимают для обеспечения себя на пенсии 52,9% белорусов, и главная причина у 42,2% из них звучит как «не задумывался пока об этом».
Старший возраст
Задача меняется с накопления на сохранение и получение потока. Доля защитных инструментов растёт, высокорисковые вложения уходят из портфеля, а любые предложения с обещанием высокой доходности требуют проверки в реестрах Национального банка.
Программа «три плюс три» здесь уже недоступна, вступить в неё можно не позднее чем за три года до пенсионного возраста. Зато полную силу сохраняют безотзывные вклады от года, где нет налога на процентный доход, и государственная гарантия сохранности средств на счетах. Отдельно стоит вспомнить про запрет на оформление кредитов. Именно старшая возрастная группа чаще всего становится целью телефонных мошенников, и по данным того же замера у пенсионеров самый низкий в стране уровень знаний о налогообложении вкладов, 5%.
Что финансовая грамотность даёт и чего она не даёт
Обещания вроде «выучите правила и разбогатеете» вредят делу, поэтому границы стоит очертить честно.
С чего начать именно вам
Универсального первого шага нет, он зависит от того, в какой точке вы находитесь. Таблица ниже сводит типичные ситуации к одному ближайшему действию.
| Ваша ситуация | Первое действие | Чем сделать | Сколько займёт |
|---|---|---|---|
| Долгов нет, но и запаса нет | Собрать сумму трёх месяцев обязательных расходов на отзывном вкладе или счёте с процентом на остаток | Калькулятор вклада | От полугода до полутора лет |
| Платежи по кредитам и рассрочкам выше 40% дохода | Гасить дорогие долги, инвестиции отложить | Калькулятор погашения долгов | Зависит от суммы, план строится сразу |
| Не знаете, куда уходят деньги | Три месяца записанного учёта, затем разбор категорий | Финансовый журнал | Три месяца |
| Запас есть, дорогих долгов нет | Определить риск-профиль и подключить программу «три плюс три» у нанимателя | Тест риск-профиля | Один вечер |
| Доход нестабильный, фриланс или сезонная работа | Довести запас до двенадцати месяцев и отложить деньги под налоги отдельно | Разбор подушки | От года |
| До пенсии меньше десяти лет | Сместить сбережения в безотзывные вклады от года, где нет налога на проценты | Вклады в белорусских рублях | Один-два месяца на перестройку |
| Пожилые родственники, которым звонят «из банка» | Включить им в банке запрет на оформление кредитов и проверить настройки в приложении | Мобильное приложение банка | Несколько минут |
Коротко о главном
Финансовая грамотность складывается не из знания терминов, а из восьми блоков, разобранных выше. Национальная методика подтверждает тот же перекос. Знания в стране на 52,4%, установки на 46,8%, а поведение только на 30,3%. Беларусь в этих замерах выглядит устойчиво и предсказуемо. Индекс держится около 43%, лучше всего идут персональные финансы, хуже всего налоги и права потребителей, а разрыв между «согласен» и «делаю» не сокращается четыре года подряд.
Точка входа для большинства одна и та же. Учёт три месяца подряд, запас на три-шесть месяцев расходов, включённый в банке запрет на оформление кредитов, долговая нагрузка ниже 30% дохода. Дальше подключаются рублёвый вклад от года без налога на проценты, программа «три плюс три» и инвестиции, и вот здесь время начинает работать сильнее суммы взноса.
